向銀行貸款500萬,人卻意外沒了,錢還需要還嗎?很多人不知道,看完長知識了

养生小达人 2021/11/11 檢舉 我要評論

意外與明天哪一個先到來,沒有人能預測,畢竟天總有不測風雲。如果一個人在死之前向銀行借了500萬元,結果沒多久之後就過世了,那麼銀行會如何處理這筆借款呢?是不是人死債消?不用還了?

資產保全

其實借款人過世後,如果家屬沒有通知銀行,銀行並不知道,一般要等到還款日,這筆資金沒能按時還款,出現欠息、逾期,銀行進行催收時才會發現。正常而言,此時銀行會立馬向法院申請凍結借款人名下的資產(資產保全),以防止借款人的親屬轉移。

銀行帳戶扣劃

在資產保全後,銀行通過法院訴訟的方式,處理該借款人名下的資產,如果債務人名下的銀行帳戶餘額足夠覆蓋貸款本金,那一切就都結束了,直接通過司法扣劃帳戶中的資金用于清償貸款本金。

備註:現實中銀行沒有直接權利扣劃客戶名下帳戶存款的權利,除了以下兩種情況:一是對司法機關要求的查詢、凍結、扣劃,銀行應當依法予以協助;二是事先有約定,對在本行有貸款業務的儲戶,其帳戶上的資金,在貸款到期未償還的條件下,銀行可依照貸款合同的約定進行扣劃。

拍賣抵押物或向保證人追償

在目前這個社會上,要想有純信用的個人貸款500萬元並不容易,絕大部分的貸款基本都是有要求抵押物或者提供保證人的,如果借款人在各銀行的帳戶並不足以歸還銀行貸款的本金餘額,那麼銀行在起訴後,就會通過拍賣抵押物或者向保證人追償的方式來解決這筆不良貸款。

1、抵押:如果本筆貸款的擔保方式是純抵押的,特別抵押物是住宅的,其實都很容易處置,畢竟銀行是按照抵押物價值的70%設定的抵押的,當然任何事都有特殊,現實中也有流拍的現象存在。在抵押物拍賣完後,如果金額足夠償還貸款本金的,那麼多餘的資金,銀行會返還至債務人的名下的銀行帳戶;拍賣金額不足償還貸款本金的,如借款人名下還有其他資產,繼續追償,若沒有則差額計入不良。

2、保證:目前商業銀行的貸款保證分兩種,不同的擔保方式處置手段不一樣:(1)連帶責任擔保,銀行可直接向保證人追償,保證人在代償後,自己再去清理債務人的資產;(2)一般任何擔保:銀行只有在清理債務人所有資產後,差額部分才允許保證人追償。從上述定義上來看,顯然連帶責任的風險以比一般擔保的封信高。

3、既有抵押又有保證:兩者同時進行,不過一般情況下,銀行都是先把抵押物拍賣後,差額在由保證人負責賠付。

此外還有一個質押方式的,不過目前相對較少,且處置方式與抵押的類似,就不再細說。

繼承問題

由于銀行知道債務人的過世時間,正常會晚于債務人的親屬;所以很多時候,當銀行知道債務人過世時,想要申請資產保全時,會發現除已設定抵押的資產外,債務人的其他資產已被其子女繼承了。

這種情況下,對于銀行而言,依然是優先處置抵押物或者保證追償,在採取一切措施之後仍然有差額的,銀行可以向債務人的子女進行追償差額部分,因為按照我國《繼承法》第三十三條規定: 繼承遺產應當清償被繼承人依法應當繳納的稅款和債務繳納稅款和清償債務以他的遺產實際價值為限。超過遺產實際價值部分,繼承人自願償還的不在此限

當然,如果債務人留下的其他資產依然不足以覆蓋差額部分,那麼也只能以這個資產為限,不能超資產的范圍要求繼承人進行承擔。

總結

人死債消、父債子償,這些民間的普遍認知,其實目前並不適用于我國的金融機構,對于借款人過世後留下的債務,銀行有一套規范的處置方式,不多要,但也不會不要!

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